💡 토스에서 연금저축·ISA·IRP 시작하는 방법 총정리
요즘 디시인사이드 재테크갤이나 네이버 주식하는 친구들 카페에 가보면 “토스에서 연금저축이나 ISA, IRP를 어떻게 하는지” 물어보는 글이 진짜 많습니다. 다들 토스앱을 쓰면서도 메뉴가 어디에 있는지 잘 모르더라고요. 저도 처음엔 헷갈렸는데, 한 번 개설해보니 의외로 간단했습니다. 오늘은 세 계좌의 차이점부터, 토스에서 개설·투자하는 법까지 순서대로 정리해보겠습니다.
📱 1. 토스앱에서 ‘내 투자 계좌’ 메뉴 찾기
토스 메인화면 하단의 ‘주식’ 아이콘을 누른 뒤, 우측 상단의 ≡ 메뉴를 열면 ‘연금·ISA·IRP’ 항목이 있습니다. 그 안에서 원하는 계좌(연금저축, ISA, IRP)를 선택하고 ‘개설하기’ 버튼만 누르면 됩니다. 신분증 인증 후 3분이면 끝나요. 디시 재테크갤에서도 “토스는 진짜 계좌 개설 속도 미쳤다”는 반응이 많습니다.
💰 2. 연금저축 개설 방법
연금저축은 연 600만원까지 세액공제를 받을 수 있고, ETF나 펀드로 자유롭게 운용할 수 있습니다. 토스에서는 ‘연금저축계좌 → ETF 선택 → 매수’로 바로 투자 가능하며, 삼성·미래에셋·한국투자증권 중 선택할 수 있습니다. 저는 미래에셋으로 열었는데, 수수료도 낮고 인터페이스가 깔끔하더군요.
📈 3. ISA(개인종합자산관리계좌) 개설 방법
ISA는 국내·해외 ETF, 예금, 펀드를 한 계좌에서 관리할 수 있는 종합계좌입니다. 토스에서는 ‘ISA 계좌 개설 → 투자유형 선택(일임형 or 직접형)’ 단계로 진행되며, 직접형을 선택하면 내가 원하는 ETF를 직접 고를 수 있습니다. 특히 비과세 한도(200만원, 서민형은 400만원)가 있어서, 세금 줄이기에 좋습니다. 네이버 재테크 카페에서도 “ETF는 ISA+연금저축 2단 병행이 필수”라는 글이 자주 보입니다.
🏦 4. IRP(개인형퇴직연금) 개설 방법
IRP는 퇴직금이나 개인자금을 운용할 수 있는 퇴직연금 계좌입니다. 토스에서는 ‘IRP 계좌 → ETF or 예금형 상품 선택’으로 바로 운용이 가능합니다. 다만 IRP는 연금저축과 합산해 연 최대 900만원까지 세액공제가 되므로, 연금저축과 병행하면 절세 효율이 극대화됩니다.
💳 5. 세 계좌 활용 조합 추천
가장 많이 쓰이는 조합은 아래와 같습니다 👇
✔ ISA: 단기 ETF·예금으로 비과세 운용
✔ 연금저축: 중장기 ETF 투자로 세액공제
✔ IRP: 퇴직금 운용 + 추가 세액공제
저도 이 방식으로 돌리고 있는데, 연말정산 환급금이 확실히 늘었습니다. 👉 지금이라도 토스앱에서 연금계좌를 만들어두면 내년 세금 환급이 달라집니다.
🤔 FAQ (자주 묻는 질문)
❓ 토스에서 세 계좌를 동시에 가질 수 있나요?
👉 가능합니다. ISA, 연금저축, IRP는 모두 별도 성격의 계좌이기 때문에 중복 개설이 허용됩니다.
❓ 연금저축에서 ETF 매매는 수수료가 비싼가요?
👉 아닙니다. 토스증권 기준 0.05~0.1% 수준이며 일반계좌와 거의 동일합니다.
❓ IRP는 언제 출금할 수 있나요?
👉 55세 이후 연금 형태로 인출할 수 있습니다. 중도 인출 시 16.5% 세금이 부과됩니다.
❓ ISA에서 연금계좌로 돈을 옮길 수 있나요?
👉 가능합니다. ISA 만기 후 잔액의 일부를 연금저축이나 IRP로 이체하면 추가 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다.
🏁 결론
요약하자면 👇
✅ 단기 수익 → ISA
✅ 세액공제 + 중장기 투자 → 연금저축
✅ 퇴직금 운용 + 절세 극대화 → IRP
토스에서는 세 계좌 모두 손쉽게 만들 수 있고, 앱 하나로 관리가 가능합니다. 👉 지금이라도 연금저축부터 열고 ETF 자동매수 세팅해두면, 세금 환급 + 복리투자 두 마리 토끼를 잡을 수 있습니다.
